Bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie vor allem auf den tatsächlichen Leistungsumfang achten und nicht nur auf Ihre Beitragskosten pro Monat. Die Allianz BU Premium leistet beispielsweise bereits bei längerer Krankschreibung, verzichtet auf eine abstrakte Verweisung in andere Berufe und bietet hohe Flexibilität bei beruflichen Veränderungen oder auch finanziellen Engpässen.

Eine günstige Berufsunfähigkeitsversicherung mag zwar auf den ersten Blick attraktiv erscheinen, betrachten Sie aber auch die Rahmenbedingungen, zum Beispiel das Verteuerungsrisiko. Weitere wichtige Kriterien sind zum Beispiel die Leistungsquote und die Finanzstärke des Versicherers.

Die Entscheidung über die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente ist eine persönliche und hängt von Ihrem Absicherungsbedarf im Falle einer Berufsunfähigkeit ab. Ziel der Bedarfsermittlung ist es, eine ausreichende Absicherungshöhe zu ermitteln. Folgende Fragen sollten Sie sich hierbei stellen:

• Was ist mein Vorsorgeziel?
• Welche Einsparmöglichkeiten habe ich?
• Welche Vorsorge ist bereits vorhanden?

Berücksichtigen Sie bei der Höhe Ihrer BU-Rente auch einen Inflationsausgleich oder steigenden Lebensstandard. Hierfür bietet sich der Einschluss einer Dynamik an. Durch die Dynamik werden die Beiträge jährlich automatisch um einen festgelegten Prozentsatz erhöht, damit Ihre BU-Rente steigt. Bei der Allianz wird dies „Zuwachs“ genannt.

Durch eine Nachversicherungsgarantie – auch Erhöhungsoption genannt – können unter bestimmten Voraussetzungen die Beiträge und damit auch die BU-Rente nachträglich erhöht werden, ohne eine erneute Gesundheitsprüfung zu durchlaufen. Zum Teil sind bestimmte Anlässe dafür notwendig.

Ja, Beiträge für eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie im Rahmen der Höchstbeträge für sonstige Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Um die Beträge einer BU-Versicherung steuerlich geltend zu machen, müssen Sie diese in der Einkommensteuererklärung im Vordruck „Anlage Vorsorgeaufwand“ unter „Weitere sonstige Vorsorgeaufwendungen“ angeben. Die Höchstbeträge sind zumeist durch die Beiträge zur gesetzlichen Kranken- und Pflegeversicherung aufgebraucht, sodass sich die Beiträge zu einer privaten BU-Versicherung steuerlich nicht mehr auswirken. 

Ja. Sind Sie aufgrund Ihrer Teilzeittätigkeit nicht bereits zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig, so gilt: Die Allianz zahlt ebenfalls die volle BU-Leistung (Beitragsbefreiung und Rente), wenn Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihre Tätigkeit weniger als 3 Stunden am Tag ausüben können.

Bei Teilzeit infolge von Kinderbetreuung oder Pflege von Angehörigen ist auch der zuletzt ausgeübte Vollzeitjob für die BU-Prüfung maßgeblich.

Sie erhalten bei der BU Premium (mit Pflege) eine Leistung entweder wegen Krebs oder wegen Krankschreibung oder wegen Berufsunfähigkeit. Das bedeutet, dass die Allianz keine doppelten Leistungen erbringt. Beispiel: Sie beziehen wegen einer Krebserkrankung eine temporäre Rente als Soforthilfe (für 18 Monate) und werden im 17. Monat wegen einer anderen Krankheit länger als 6 Monate krankgeschrieben. Dann erbringt die Allianz bis zum 18. Monat die „Soforthilfe wegen Krebs“ und anschließend die verbleibenden 35 Monate (von maximal 36 Monaten) „Leistungen wegen Krankschreibung“.

Mehrmalige „Soforthilfen wegen Krebs“ während der Versicherungsdauer sind möglich. Außerdem kann auch immer ein Leistungsanspruch wegen Berufsunfähigkeit gegeben sein.

Im täglichen Sprachgebrauch werden beide Begriffe oft synonym verwendet, obwohl sie unterschiedliche Dinge meinen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht bei kurzer Krankheit, sondern erst bei andauernden gesundheitlichen Einschränkungen, die weiteres Arbeiten unmöglich machen.

Mittlerweile haben einige BU-Versicherer – wie auch die Allianz – ein Zusatzfeature in Ihre BU-Tarife eingebaut. Das heißt für Sie zum Beispiel bei der BU Premium der Allianz: Die Allianz zahlt die vereinbarte Leistung bereits dann, wenn Sie für mindestens 6 Monate ununterbrochen krankgeschrieben sind, und nicht erst, wenn Sie wirklich auf lange Sicht nicht mehr Ihrem Beruf nachgehen können. Die Leistungen wegen Krankschreibung können schon vor Ablauf von 6 Monaten fällig werden, wenn die Dauer der Krankschreibung insgesamt mindestens 6 Monate beträgt.

BU-Versicherungen, die eine Leistung bei Krankschreibung vorsehen, werden häufig auch umgangssprachlich „Arbeitsunfähigkeitsversicherung“ genannt.

Die Leistungen erhalten Sie so lange, wie Ihre Berufsunfähigkeit besteht, aber maximal bis zur vereinbarten Dauer. Das heißt: Ihr Versicherungsschutz gilt bis zum Erreichen des Alters, das Sie im Rechner der Allianz ausgewählt haben. Werden Sie vorher berufsunfähig, bekommen Sie für die Dauer der Berufsunfähigkeit maximal bis zum Versicherungsjahrestag nach Erreichen dieses Alters die monatliche Berufsunfähigkeitsrente ausgezahlt. Die Vertragsdauer sollte auf Ihr Renteneintrittsalter abgestimmt sein, damit Ihre Arbeitskraft das ganze Berufsleben über finanziell gesichert ist und Sie durch die Berufsunfähigkeitsvorsorge ein monatliches Einkommen erhalten.

Wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, gibt es wichtige Details, die Sie unbedingt beachten sollten – zum Beispiel, ob die Versicherungsbedingungen eine „abstrakte Verweisung“ vorsehen. Das bedeutet, sollten Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, kann der Versicherer prüfen, ob Sie unter bestimmten Voraussetzungen eine vergleichbare andere Tätigkeit ausüben können. Aus diesem Grund sollten Sie die Versicherungsbedingungen vor der Vertragsunterzeichnung genau studieren. Idealerweise verzichtet der Versicherer in seinen Vertragsbedingungen – wie seit vielen Jahren die Allianz – komplett auf diesen Punkt.

Bei der Frage, welche Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie die richtige ist, sollten Sie nicht nur auf Ihren aktuellen Zahlbeitrag achten, sondern auch darauf, dass das Verteuerungsrisiko während der Vertragslaufzeit eher gering ausfällt, wie beispielsweise bei der Allianz. Wie das Verteuerungsrisiko entsteht und was darunter genau zu verstehen ist, erfahren Sie im Folgenden

Überschussbeteiligung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Bei Berufsunfähigkeitsversicherungsverträgen mit Überschussbeteiligung gibt das Versicherungsunternehmen erwirtschaftete Gewinne an die Versicherungsnehmerinnen und -nehmer weiter. Überschüsse entstehen hierbei beispielsweise, wenn der Versicherer weniger Leistungen auszahlen muss als in seiner ursprünglichen Kalkulation angenommen.

Unterschied Tarifbeitrag und Zahlbeitrag

Der Tarifbeitrag (auch Maximalbeitrag oder Bruttobeitrag genannt) beschreibt die maximale Obergrenze des Beitrags einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit Überschussbeteiligung. Er ist der vertraglich festgelegte Beitrag und ändert sich während der Laufzeit nicht. Die Überschussanteile werden mit diesem Tarifbeitrag verrechnet, sodass Ihr tatsächlich zu zahlender Beitrag (auch Zahlbeitrag oder Nettobeitrag genannt) geringer ausfällt. Der Zahlbeitrag gilt, solange sich die Höhe der verrechneten Überschüsse nicht ändert. Die Höhe der zu verrechnenden Überschüsse wird einmal jährlich festgelegt. Erzielt der Versicherer geringere oder gar keine Überschüsse mehr, kann der Zahlbeitrag bis zur Höhe des Tarifbeitrags ansteigen.

Verteuerungsrisiko Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Verteuerungsrisiko gibt für Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Überschussbeteiligung die Differenz an zwischen dem Tarifbeitrag und dem bei Vertragsabschluss zu zahlenden Beitrag in Prozent. Die vom Versicherer erwirtschafteten Überschüsse sind für diese Differenz ausschlaggebend. Das Verteuerungsrisiko beschreibt damit die Spanne für mögliche Beitragserhöhungen während der Vertragslaufzeit. Es kann ein wichtiges Vergleichskriterium sein, wenn Sie sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung entscheiden.

Das Verteuerungsrisiko ist abhängig vom jeweiligen Tarif eines Anbieters und kann daher je nach Tarif unterschiedlich ausfallen.